“59元防疫險，居家隔離1天能領200元，一杯奶茶錢保障一年！”“隔離一天就可以獲得150元至1000元賠償”“月交9.9元起，保障高達100萬元”……進入2022年，新冠肺炎疫情仍在不斷反復。隨著多地相繼報告新冠肺炎疫情本土病例，出行被隔離的風險逐漸上升，針對疫情推出的“隔離險”也在多家社交平臺火了起來。那么，迅速走紅的“隔離險”真如社交平臺宣傳的那樣，被隔離就能“躺賺”么？
A “隔離險”實為意外險
所謂的“隔離險”，是指投保人若在保險期內因新冠肺炎疫情被隔離，可在隔離期內享受津貼補助，每天金額上百元到上千元不等。
如今，在小紅書、知乎等社交平臺上，“隔離險”已迅速成為熱詞，受到不少消費者的關注，有人發(fā)帖介紹如何通過“隔離險”實現(xiàn)對保險公司“薅羊毛”，刺激了消費者購買欲望，這成為“隔離險”迅速火爆的重要導火索。
據(jù)山西晚報記者了解，市面上的“隔離險”自2021年年中逐漸興起，目前，有多家保險公司推出了“隔離險”，比如復星聯(lián)合健康推出的“復星聯(lián)合愛無憂意外險”、眾惠財產相互保險社在線上推出“全民疫保通隔離險”、平安保險推出“平安合家抗疫保”、富德生命人壽推出“安心?！じ綦x守護”、螞蟻保與眾安保險聯(lián)合推出的“新冠隔離津貼險”、螞蟻保與太平財險聯(lián)合推出的“新冠肺炎·隔離津貼版”等。
上述此類保險往往同時保障新冠肺炎身故、確診、隔離以及意外傷害等情況，平均月費從4.9元到數(shù)十元不等。點開產品頁面，宣傳語十分吸睛。而從本質來看，市面上常見的“隔離險”均為一年期以內的意外險。新冠肺炎疫情出現(xiàn)后，不少保險公司順應市場變化及客戶需求，在承擔意外責任的同時，擴展了保險責任，包括因疫情防控政策而導致的隔離，觸發(fā)理賠條件后以津貼形式進行經(jīng)濟補償。
在業(yè)內人士看來，“隔離險”之所以這么快走紅，主要還是切中了消費者因防疫要求被隔離的痛點，以及產品價格便宜，杠桿率高。雖然其實質是意外險產品附加隔離責任，但在推薦產品時，“隔離獲賠”旺旺成為最大的賣點。例如，某保險公司的產品，保險期間30天，保費僅需29.9元；保90天，保費89.7元，集中隔離津貼達到1000元/天，最高7天；確診保險金2萬，賠付比例為輕型10%、普通30%、重型80%、危重100%。另一家保險公司的產品保費為59元/年，被要求強制隔離后，按照200元/天進行給付，最高給付天數(shù)為30天；保險期間內被保險確診為新冠肺炎的，輕型/普通型賠付1000元，重型/危重型賠付3000元。還有一家保險公司28天-70歲均可投保，30天保障時間，保費僅需9.9元，90天保障時間，保費則僅需29.7元，保險人按照被保險人自費支付隔離費用的實際隔離天數(shù)給付隔離津貼，每天150元，最長不超過14天。
B無法實現(xiàn)“隔離就賠”
保費低、投保便捷、理賠回報誘人……那么，最低9.9元一份的“隔離險”，真的可以讓消費者買到心安，實現(xiàn)“躺賺”嗎？
現(xiàn)實可能是投保過程很輕松，想要成功理賠卻困難重重。事實上，從目前各家險企推出的隔離險產品條款和免責條款來看，該險種并非任何情況的隔離都能獲得賠償。
仔細閱讀各家產品條款發(fā)現(xiàn)，各家產品在理賠方面都設置了一定門檻，需要達到一定條件才能獲賠。關于隔離險的理賠糾紛也頻頻發(fā)生，在投訴平臺和社交媒體平臺上，有不少關于隔離險拒賠的情況。對于次密接、非自費隔離、居家隔離、境外回國、全域管控等，均不在很多產品的賠付范圍內，即便理賠，也要提供隔離證明材料，而提供隔離證明材料同樣可能在現(xiàn)實中遇到相關問題。
在多地防疫政策中，密接集中隔離均為免費隔離，自費隔離常見于境外歸國情況。因此，部分險企在推出隔離險產品時，已將最常見的“免費隔離”剔除在賠付范圍之外。同時，幾乎所有的隔離險都在《投保須知》中說明，以下情況不負責賠償：在投保前已確診或疑似感染的；已收到通知要求隔離的；境外地區(qū)（含港澳臺）入境要求被隔離的。有的保險還規(guī)定了投保人的職業(yè)和年齡。
據(jù)山西晚報記者了解，目前市面上主要有兩類產品，一類是僅針對交通工具密切接觸導致隔離的產品，如眾惠財產相互保險社的“全民疫保通意外險（互聯(lián)網(wǎng)專屬）”、華泰財險推出的“華泰抗疫?！保@兩款產品理賠條件是，當被保險人必須在乘坐交通工具（如火車、輪船、飛機、公交車等）時，同行乘客有新冠核酸檢測為陽性的，投保人被相關部門要求進行集中隔離的，可獲得一定賠償。另一類則是不限制是否乘坐交通工具，只要被保險人與確診病例發(fā)生密切接觸，被要求集中隔離可獲賠的產品，目前市面上在售的產品有：現(xiàn)代財險推出的“現(xiàn)代財險愛無憂意外險”、眾安保險推出的“眾安愛無憂意外險”、眾惠財產相互保險社的“防疫綠碼通意外險”、太平財險的“太平暢無憂”、眾安保險的“新冠隔離津貼險”。上述產品賠付責任主要是同新冠肺炎確診病例密切接觸，被要求進行強制集中隔離的，可獲賠150元到1000元不等的隔離津貼。并且，所有產品的賠付責任都不包含“次密接”情況。
對于居家隔離的情況，只有眾安保險推出的“眾安愛無憂意外險”，當被保險人處于中高風險地區(qū)，被要求居家隔離且有政府或防疫部門出具的證明材料時，可獲賠隔離津貼，其余產品均沒有將居家隔離納入保障范圍。
C購買還需全面權衡
總體來看，“隔離險”的免賠條款相對較多，險種和責任都比較新，在銷售和理賠過程中存在一些模糊或易混淆的地方，如果消費者不仔細閱讀相關合同條款而貿然投保，將會給自己帶來不必要的損失。
早在2020年2月的國務院聯(lián)防聯(lián)控機制新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會相關負責人曾表示，為防止侵害消費者權益，銀保監(jiān)會禁止保險公司開發(fā)專屬新冠肺炎保險此類單一責任產品，防止出現(xiàn)以疫情為營銷噱頭炒作保險產品。從目前情況看，市面上常見的“隔離險”大多是一年期以內的意外險，其是否在上述“禁止”的項目范圍內，有待明確。
根據(jù)監(jiān)管要求，“隔離險”只能是意外險、疾病險等險種的擴展。從某“隔離險”產品的賠付金額來看，航空意外保額300萬元、火車意外保額50萬元、汽車意外保額10萬元，“隔離險”2000元/天，最高賠付14天。由此可見，交通意外占意外保額的絕對大頭，“隔離險”僅占極少一部分，但在宣傳中保險機構卻以此為噱頭進行營銷。
此外，在很多“隔離險”投保渠道中，平臺方會把保障內容清楚展出，但是，與保險合同相關的“重要說明”“條款協(xié)議”重要信息采取折疊或點擊進入才能看到的形式簡單羅列，如果用戶不仔細查閱，很容易忽視這些信息。此外，為了防范逆選擇風險，保險公司也相應設置了投保規(guī)則，如市面上的隔離津貼保險基本上都是兩天后生效。
業(yè)內人士指出，造成理賠困難的一部分原因在于投保者盲目投保，在廣告噱頭的吸引下，未清楚理解合同要點就直接買入；另一部分原因在于保險公司為了控制理賠風險，將產品免責條款細化，縮小理賠范圍，增加理賠限制條件。從產品端來看，“隔離險”是新險種，在產品定義、理賠條件等各方面都沒有專門的監(jiān)管細則，因此具有模糊性和混淆性，且該類產品多為線上自助購買，沒有客服人員進行相關講解，很容易導致消費者在未充分理解條款的情況下盲目下單。消費者應在充分理解保險責任及條款的前提下慎重購買保險產品，保險機構同時應減少營銷宣傳中的套路，加強產品的保障性。
面對“隔離險”引發(fā)的爭議，省內一家財險公司負責人提醒，消費者投保時需要謹慎，尤其是在網(wǎng)上購買保險時應持慎重態(tài)度，建議仔細閱讀保險條款，弄清楚自己購買的保險保障的到底是什么，保險公司承擔怎樣的保險責任，在何種情況下才能獲得保險公司的賠償，這樣，消費者在做好全面權衡之下，再決定是否購買。此外，業(yè)內人士也認為，對保險公司而言，要明確保險條款，對于可保、不可保的情況都要明確，同時，要在銷售頁面上一一列示常見問題，在理賠流程上，也要盡量列明需要提供的文件證明材料，讓產品更專業(yè)化、精細化。
山西晚報記者 張珍
（責任編輯：梁艷）
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