去年7月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布信用卡新規(guī)（即《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》），要求各銀行信用卡存量業(yè)務(wù)在兩年過(guò)渡期內(nèi)完成整改，且應(yīng)在6個(gè)月內(nèi)完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作。如今，新規(guī)所規(guī)定的半年改造期限已過(guò)，各大銀行的整改工作正在加速。
據(jù)山西晚報(bào)記者了解，目前銀行整改方向主要集中在整頓睡眠卡、限制單一持卡人持卡數(shù)量、優(yōu)化息費(fèi)展示方式等方面。今年開(kāi)年以來(lái)，不少銀行發(fā)布通知，對(duì)涉及信用卡經(jīng)營(yíng)管理業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。在此背景下的銀行信用卡業(yè)務(wù)，正從“跑馬圈地”轉(zhuǎn)向“深耕細(xì)作”。
A整頓睡眠卡清理仍在持續(xù)
按照信用卡新規(guī)，長(zhǎng)期睡眠卡率超過(guò)20%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。因此，整頓睡眠卡業(yè)務(wù)成為多數(shù)銀行本輪整改的“重頭戲”。事實(shí)上，早在去年四季度，就有銀行相繼發(fā)布公告，表示將開(kāi)展信用卡相關(guān)管理工作。
2022年11月18日，廣發(fā)銀行發(fā)布公告稱(chēng)，為保護(hù)金融消費(fèi)者的用卡安全，將對(duì)長(zhǎng)期不動(dòng)卡暫停用卡服務(wù)，自當(dāng)日起，該行將分批暫停持卡人名下近18個(gè)月及以上無(wú)主動(dòng)交易且當(dāng)前透支金額為零、溢繳款為零的信用卡用卡服務(wù)。
民生銀行則稱(chēng)，自2022年12月26日起，該行將對(duì)睡眠卡及長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)陸續(xù)開(kāi)展賬戶(hù)安全管理工作。管控范圍包括：信用卡已激活但連續(xù)三年以上（含三年）未使用，且賬戶(hù)余額小于人民幣10元（或等值外幣）的長(zhǎng)期不動(dòng)信用卡賬戶(hù)；信用卡已激活但超過(guò)18個(gè)月未使用的睡眠卡；通過(guò)網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)方式申請(qǐng)民生信用卡且超過(guò)6個(gè)月未完整提交申請(qǐng)資料的信用卡，該行將對(duì)符合上述條件的信用卡賬戶(hù)或卡片納入賬戶(hù)安全管理范圍，分階段進(jìn)行信用卡賬戶(hù)或卡片凍結(jié)。
今年2月以來(lái)，包括中行、平安銀行等在內(nèi)的多家銀行陸續(xù)發(fā)布了清理睡眠卡的公告。
近日，中行在其官網(wǎng)發(fā)布公告稱(chēng)，自3月20日起，該行將對(duì)長(zhǎng)期睡眠信用卡開(kāi)展賬戶(hù)安全管理工作，管理范圍為連續(xù)18個(gè)月及以上無(wú)主動(dòng)交易、且無(wú)任何未償還款項(xiàng)和存款的長(zhǎng)期睡眠信用卡。對(duì)符合上述條件的信用卡賬戶(hù)或卡片，該行將納入賬戶(hù)安全管理范圍，分階段進(jìn)行信用卡降額、停用或銷(xiāo)卡等相關(guān)處理，信用卡持有人名下其他正常使用的信用卡不會(huì)受到此次操作的影響。
平安銀行則公告稱(chēng)，將于4月1日起通過(guò)AI電話或短信等方式向滿(mǎn)足條件的部分長(zhǎng)期睡眠客戶(hù)進(jìn)行通知，客戶(hù)未在規(guī)定期限內(nèi)根據(jù)通知要求對(duì)卡片進(jìn)行操作的，該行將對(duì)其采取銷(xiāo)卡或銷(xiāo)戶(hù)措施。
在一家國(guó)有銀行人士看來(lái)，如今，對(duì)于長(zhǎng)期睡眠信用卡的清理仍在持續(xù)，表明銀行信用卡的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)治理是一項(xiàng)長(zhǎng)期性、持續(xù)性工作，也反映出信用卡各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)依舊存在。需要注意的是，信用卡被銷(xiāo)戶(hù)后，若有征信記錄逾期，信用卡會(huì)在征信上顯示“已注銷(xiāo)”，但逾期記錄并不會(huì)消失。在新版征信報(bào)告中，任何逾期記錄都至少被記錄5年。持卡人還清欠款之日起，過(guò)5年時(shí)間，征信逾期記錄才會(huì)被系統(tǒng)自動(dòng)消除。
B規(guī)范分期業(yè)務(wù)息費(fèi)信息更透明
一直以來(lái)，“被分期”均是持卡人在信用卡使用中涉及投訴較多的問(wèn)題。自信用卡新規(guī)發(fā)布以來(lái)，除了清理睡眠信用卡之外，各大銀行也在不斷加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)的規(guī)范管理。
近日，中行在其官網(wǎng)發(fā)布了關(guān)于調(diào)整信用卡自動(dòng)分期服務(wù)的公告，公告稱(chēng)，“為優(yōu)化信用卡分期業(yè)務(wù)客戶(hù)服務(wù)，將于3月23日起調(diào)整信用卡自動(dòng)分期服務(wù)，具體為：停止信用卡賬單自動(dòng)分期和消費(fèi)自動(dòng)分期的簽約服務(wù)，并于3月30日對(duì)已簽約的自動(dòng)分期業(yè)務(wù)進(jìn)行解約，涉及自動(dòng)分期簽約客戶(hù)的新產(chǎn)生賬單或新增消費(fèi)都將不再自動(dòng)轉(zhuǎn)為分期，已轉(zhuǎn)為分期但未結(jié)清的分期交易不受影響?！?/p>
事實(shí)上，自去年以來(lái)，農(nóng)行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行、招行、民生銀行、浙商銀行等銀行均陸續(xù)下線調(diào)整“自動(dòng)分期”業(yè)務(wù)。去年11月，建行發(fā)布公告稱(chēng)，自2022年12月30日起，龍卡益貸卡（金卡、白金卡）自動(dòng)分期功能將調(diào)整下線；其后，郵儲(chǔ)銀行于去年12月30日下線自動(dòng)分期卡（包含自動(dòng)分期成長(zhǎng)卡和自動(dòng)分期鴻運(yùn)卡），交行于1月5日起停止好享貸自動(dòng)分期簽約服務(wù)，農(nóng)行于1月6日下線自動(dòng)分期功能。
值得注意的是，在信用卡分期產(chǎn)品的計(jì)費(fèi)名稱(chēng)上，各大銀行亦進(jìn)行了調(diào)整，陸續(xù)將“分期手續(xù)費(fèi)”更名為“分期利息”。廣發(fā)銀行去年12月初就發(fā)出公告稱(chēng)，自2022年11月19日（含）起，新申請(qǐng)現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的分期訂單，及已申請(qǐng)但未結(jié)清的分期訂單新入賬記錄，入賬的“分期手續(xù)費(fèi)”將調(diào)整為“分期利息”，歷史已入賬的分期手續(xù)費(fèi)的賬單展示維持不變；自2022年12月17日（含）起，新申請(qǐng)消費(fèi)分期業(yè)務(wù)的分期訂單，及已申請(qǐng)但未結(jié)清的分期訂單的新入賬記錄，入賬的“分期手續(xù)費(fèi)”將調(diào)整為“分期利息”，歷史已入賬的分期手續(xù)費(fèi)的賬單展示維持不變。更名生效后，分期業(yè)務(wù)利息計(jì)算規(guī)則保持不變。郵儲(chǔ)銀行同樣表示，自去年12月26日起，將信用卡“分期手續(xù)費(fèi)”更名為“分期利息”，此次更名包括所有分期業(yè)務(wù)。興業(yè)銀行則公告稱(chēng)，自今年1月5日起，將“信用卡分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)”調(diào)整為“信用卡分期業(yè)務(wù)利息”。
在銀行業(yè)人士看來(lái)，分期手續(xù)費(fèi)更名，不僅可以使持卡人更易理解資金成本的構(gòu)成，從而更好地選擇和決策分期產(chǎn)品，同時(shí)也是銀行在金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳環(huán)節(jié)進(jìn)一步提升合規(guī)性、強(qiáng)化金融消費(fèi)者知情權(quán)的表現(xiàn)。
此外，部分銀行進(jìn)一步明確信用卡息費(fèi)年化利率，原本飽受詬病的息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)逐步清晰。郵儲(chǔ)銀行方面表示，分期業(yè)務(wù)折算年化利率最高為18.25%，據(jù)悉，該比率是根據(jù)持卡人現(xiàn)金流按單利計(jì)算的年化內(nèi)含報(bào)酬率，會(huì)因選擇辦理的分期產(chǎn)品與賬單日間隔、每月實(shí)際天數(shù)、提前還款、合作商戶(hù)等不同而有差異；工行發(fā)布的分期業(yè)務(wù)界面，同樣披露了近似折算年化利率、不同期數(shù)費(fèi)率等相關(guān)內(nèi)容。
C管制持卡數(shù)量明確資金用途
在新規(guī)落地的過(guò)程中，信用卡持卡數(shù)量及信用卡資金用途同樣被規(guī)范。
山西晚報(bào)記者了解到，招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等十余家銀行對(duì)持卡人名下的持卡數(shù)量上限進(jìn)行了設(shè)置與調(diào)整。對(duì)單一客戶(hù)發(fā)卡數(shù)量上限做出了限制。不過(guò)各大銀行在上限數(shù)量的差別相對(duì)較大，從5張到20張不等。其中，浦發(fā)銀行在公告中表示，自4月1日起，該行信用卡中心將統(tǒng)一對(duì)客戶(hù)名下超過(guò)20張數(shù)量上限的卡片進(jìn)行管制，被管制后卡片將無(wú)法正常使用。
部分銀行還對(duì)主卡、附卡的數(shù)量做了詳細(xì)限定。以招商銀行為例，該行信用中心規(guī)定，同一客戶(hù)在該行持有的信用卡主卡及附屬卡有效卡數(shù)量總計(jì)不超過(guò)20張（含20張）。其中，客戶(hù)名下持有的主卡有效卡數(shù)量不超過(guò)10張（含10張）。
另外，根據(jù)信用卡新規(guī)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時(shí)、準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)和管控信用卡資金實(shí)際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或禁止性領(lǐng)域。
對(duì)此，農(nóng)行、中行、建行等國(guó)有大行以及中信銀行、招行、光大銀行等股份制銀行在2022年下半年相繼發(fā)布公告，明確信用卡資金使用領(lǐng)域。
如農(nóng)行在公告中明確，信用卡透支資金僅用于日常消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于購(gòu)房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等非消費(fèi)領(lǐng)域（國(guó)家法律法規(guī)允許的除外）及涉嫌違反國(guó)家外匯管理相關(guān)規(guī)定的領(lǐng)域，信用卡個(gè)人客戶(hù)及特約商戶(hù)不得出現(xiàn)任何舞弊、欺詐、套取現(xiàn)金、非真實(shí)交易等違法違規(guī)行為。
事實(shí)上，對(duì)于銀行而言，信用卡新規(guī)落地半年后，清理睡眠卡、厘清息費(fèi)、限制持卡數(shù)量?jī)H僅是第一步。而隨著監(jiān)管壓力的加大及信用卡新規(guī)的持續(xù)實(shí)施，一度跑馬圈地追逐開(kāi)卡量的信用卡市場(chǎng)，發(fā)卡已進(jìn)入瓶頸期，“以量取勝”已難以為繼，未來(lái)如何真正突出重圍才是關(guān)鍵所在。各大銀行如今正在這一市場(chǎng)中深耕以留住更多的存量客戶(hù)。
招行相關(guān)人士認(rèn)為，信用卡行業(yè)需要從源頭保障客群質(zhì)量，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力、精細(xì)化管理水平，并不斷強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，為高質(zhì)量發(fā)展打牢基礎(chǔ)。
如今，在細(xì)分市場(chǎng)的客戶(hù)生態(tài)打造上，已有不少銀行入局。據(jù)山西晚報(bào)記者了解，目前，為了吸引持卡人，更多的銀行在信用卡的使用場(chǎng)景中都加入了自己的特色，如興業(yè)銀行則在綠色生態(tài)場(chǎng)景上較有優(yōu)勢(shì)，平安銀行則持續(xù)深耕汽車(chē)生態(tài)圈，招行“掌上生活9.0”則正在打造集餐飲、生活、內(nèi)容、汽車(chē)、品質(zhì)商城、消費(fèi)信貸于一體的生態(tài)。
山西晚報(bào)記者 張珍
（責(zé)任編輯：梁艷）
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