人民幣存款利率不斷下調(diào)，大額存單、理財(cái)?shù)缺１井a(chǎn)品的光環(huán)逐漸退色。去年底至今年一季度以來(lái)，各類(lèi)高利率美元存款產(chǎn)品風(fēng)靡網(wǎng)絡(luò)，吸引了眾多目光。近日，山西晚報(bào)記者走訪(fǎng)了銀行、儲(chǔ)戶(hù)，發(fā)現(xiàn)太原本地銀行機(jī)構(gòu)沒(méi)有高利率美元產(chǎn)品售賣(mài)，并提醒普通儲(chǔ)戶(hù)，高利率產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、來(lái)源尚不清楚，小心踩坑。
太原暫無(wú)高利率外匯存款產(chǎn)品
人民幣利率不斷走低，3.5%以上的人民幣存款產(chǎn)品已難覓其蹤。與此同時(shí)，美元不斷加息，利率隨之上揚(yáng)。隨著美元去年10月份以來(lái)頻繁加息，美元的基準(zhǔn)利率目前已接近4.6%，創(chuàng)了近15年以來(lái)的最高水平。由此，美元高利率存款受到儲(chǔ)戶(hù)們的關(guān)注。
4月10日，在中國(guó)銀行太原某營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，一位市民正在柜臺(tái)咨詢(xún)?nèi)绾伍_(kāi)立美元現(xiàn)鈔賬戶(hù)，這位儲(chǔ)戶(hù)告訴山西晚報(bào)記者：“最近北京有朋友都在推薦把人民幣存款轉(zhuǎn)換為美元存款，趁美元持續(xù)加息的東風(fēng)，在利息和匯率上博取一些收益。”但在咨詢(xún)清楚后，這位儲(chǔ)戶(hù)放棄了美元儲(chǔ)蓄的想法，因?yàn)槠胀涝婵顦I(yè)務(wù)利率低于人民幣理財(cái)收益。
山西晚報(bào)記者從建設(shè)銀行、工商銀行、光大銀行等不同的銀行機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)了解到，目前一年期、兩年期美元存款掛牌利率是0.8%，沒(méi)有利率上浮的高利率存款產(chǎn)品。其中，股份制銀行光大銀行有一款“周周存”存款產(chǎn)品，利率可以上浮到1%-1.1%。多家銀行工作人員告訴山西晚報(bào)記者，外幣存款沒(méi)有網(wǎng)傳那么高的利率，都比較低。
但網(wǎng)傳的高利率確實(shí)存在，山西晚報(bào)記者致電中國(guó)銀行北京一網(wǎng)點(diǎn)后獲悉，目前北京地區(qū)5萬(wàn)美元起存，一年期利率最高可到4.8%-4.9%。但不同地區(qū)利率政策不同。在中國(guó)銀行太原平陽(yáng)路一網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，理財(cái)經(jīng)理告訴山西晚報(bào)記者：“太原政策與北京不同，在太原，如果客戶(hù)等級(jí)高，有利率會(huì)上浮的存款產(chǎn)品，最高一年期利率能上浮到4.5%。”隨后，山西晚報(bào)記者了解到，中國(guó)銀行的客戶(hù)登記分為理財(cái)級(jí)（20萬(wàn)），財(cái)富級(jí)（100萬(wàn)），私人銀行級(jí)（600萬(wàn)）。級(jí)別不同，美元存款利率上浮不同。同樣是以起存2000美元為例，理財(cái)級(jí)客戶(hù)一年期利率達(dá)到3%，半年期2.6%；財(cái)富級(jí)客戶(hù)一年期3.5%，半年期2.9%；私人銀行級(jí)客戶(hù)一年期4.5%，半年期3.7%。對(duì)于普通儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，以理財(cái)級(jí)、財(cái)富級(jí)居多。
此外還需要注意的是，美元存款產(chǎn)品匯率、利率每天的報(bào)價(jià)都不同，按當(dāng)天存入利率報(bào)價(jià)計(jì)算，后續(xù)利率不會(huì)再進(jìn)行浮動(dòng)。
貶值風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)估
單從收益率指標(biāo)來(lái)計(jì)算，若儲(chǔ)戶(hù)以5萬(wàn)美元購(gòu)入1年期4.5%利率的美元存款產(chǎn)品，一年后的利息可達(dá)2250美元，以4月10日1美元可兌換6.8779元人民幣計(jì)算，可賺金額為1.55萬(wàn)元人民幣。對(duì)比人民幣存款產(chǎn)品利率來(lái)看，若以5萬(wàn)美元（34.39萬(wàn)元人民幣）購(gòu)入1年期3%人民幣存款產(chǎn)品為例，一年后的盈利為1.03萬(wàn)元。超過(guò)50%的高收益誘惑了不少儲(chǔ)戶(hù)，但在采訪(fǎng)過(guò)程中，多位銀行客戶(hù)經(jīng)理均向山西晚報(bào)記者表示，不建議盲目買(mǎi)入。
美元與人民幣存款產(chǎn)品不同點(diǎn)在于幣種不同，由于中美政策不同，存款利率也存在差異。美元存款產(chǎn)品利率雖高，但美元融資成本也高，并且近年美元匯率波動(dòng)劇烈。美元存款產(chǎn)品利率維持高位，疊加近日美元匯率有所反彈，可能增加美元存款產(chǎn)品的吸引力；但近期美元走勢(shì)反復(fù)，波動(dòng)較劇烈，需要防范潛在匯兌方面風(fēng)險(xiǎn)。
“目前美國(guó)正處于加息通道，匯率的變化每天都有不同。加息后所有的美元都會(huì)回流至美國(guó)，人民幣處于升值階段，也就說(shuō)明人民幣‘更值錢(qián)’了，那么相應(yīng)的兌換的美元就少了?！币晃还煞葜沏y行理財(cái)經(jīng)理表示，“比如，1美元之前可以?xún)稉Q6.8元人民幣，人民幣升值后1美元可能只能兌換6.7元人民幣。”也就是說(shuō)，若儲(chǔ)戶(hù)在換匯的高位將人民幣換成美元購(gòu)買(mǎi)美元存款產(chǎn)品，在美元貶值后資金就會(huì)出現(xiàn)虧損?！皡R率買(mǎi)賣(mài)有風(fēng)險(xiǎn)，儲(chǔ)戶(hù)買(mǎi)入需要仔細(xì)斟酌?！痹摾碡?cái)經(jīng)理表示。
有閑錢(qián)可嘗試美元存款
從儲(chǔ)戶(hù)角度來(lái)說(shuō)，哪類(lèi)群體適合購(gòu)買(mǎi)美元存款產(chǎn)品？
“當(dāng)前美元存款產(chǎn)品利率水平還維持在一個(gè)相對(duì)較高的位置，對(duì)此前有過(guò)投資經(jīng)驗(yàn)的儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在適當(dāng)配置一些美元存款產(chǎn)品較為合適。但不排除美元有持續(xù)貶值的可能，這也會(huì)導(dǎo)致美元價(jià)值下降。對(duì)一些資金量小的、追求收益穩(wěn)健的儲(chǔ)戶(hù)，還是建議選擇人民幣存款產(chǎn)品，雖然人民幣存款產(chǎn)品利息偏低，但安全性、穩(wěn)定性可以保證，存款的內(nèi)在價(jià)值不會(huì)大幅度波動(dòng)。
美元本身匯率波動(dòng)相對(duì)比較大，近期，美元存在一些貶值因素，而當(dāng)美元存款產(chǎn)品到期換成人民幣后，由于美元的貶值整體收益價(jià)值也在下降。其次，儲(chǔ)戶(hù)將人民幣轉(zhuǎn)換成美元存款產(chǎn)品規(guī)模會(huì)受到一定的限制。在“去美元化”的背景下，再加上我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的背景，人民幣升值是一個(gè)長(zhǎng)期趨勢(shì)，儲(chǔ)戶(hù)應(yīng)從匯率變動(dòng)、利息收益角度綜合考慮，再?zèng)Q定是否選擇美元存款產(chǎn)品。
中國(guó)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴山西晚報(bào)記者：“在銀行開(kāi)通個(gè)人外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，可以存美元、歐元、日元、港幣、英鎊、加拿大元等20多種外匯。存款有活期存款、定期存款、通知存款，以及其它經(jīng)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的存款。期限可以有一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年等多個(gè)檔次，儲(chǔ)戶(hù)選擇普通活期存折、活期一本通、定期一本通、定期存單等多種存款方式。以上說(shuō)的這些存款，又分為現(xiàn)匯賬戶(hù)和現(xiàn)鈔賬戶(hù)。”
如果需要進(jìn)行美元存款提現(xiàn)操作，值得注意的是，如果存款到期，需要儲(chǔ)戶(hù)持存折/存單在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)憑密碼支取存款。從外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)中提取現(xiàn)鈔，當(dāng)日累計(jì)等值1萬(wàn)美元以下(含)的，可以在銀行直接辦理；超過(guò)上述金額，需要憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料向銀行所在地外匯局事前報(bào)備。銀行憑本人有效身份證件和經(jīng)外匯局簽章的《提取外幣現(xiàn)鈔備案表》為儲(chǔ)戶(hù)辦理提取外幣現(xiàn)鈔手續(xù)。還需要注意的是，等值1萬(wàn)美元及以上的外幣現(xiàn)金取款，儲(chǔ)戶(hù)需要至少提前一天通知銀行，以便銀行進(jìn)行備付現(xiàn)金的準(zhǔn)備。
山西晚報(bào)記者 張磊 實(shí)習(xí)生 代文鑫
（責(zé)任編輯：梁艷）
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